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恒昌旗下网贷平台恒易融涉嫌多项违规,资产质量很难判断
2018-4-12 22:53  卢俊义  查看: 1130   评论: 0
最近一段时间,北京的网贷平台引人关注,面对北京地区的“最严”整改方案,他们何去何从?
今儿个,咱就来看一家位于大北京的平台,恒易融。
恒易融成立于2011年,注册资本1亿元,股东是鲁传伟和宋伟两个自然人,属于没有背景的平台,项目资产主要是个人小额信用贷款
小额贷款从形式上看,是好东西,要知道2016年银监会等部门出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”)规定,个人在同一个平台的借款额度不超过20万元,小额借款是合规的必需品,恒易融有了合规的先天优势。
但是,先天优势不等于后天不用努力,小额标的只是合规的一个条件,其他标准不符合,平台依然要整改。
当各位咨询恒易融产品的时候,客服会推荐你到网点去咨询,这种通过线下网点宣传推荐融资项目,是《暂行办法》中严格禁止的行为,平台的做法违规。

推荐的是何产品呢?
恒易融的主要产品是定利宝,投资期限3个月到36个月不等,年化收益率从6%到11.5%不等,处于行业平均水平。3月31日,标的募集资金最多的是36个月的产品,金额达2115万元,期限最短的是6个月的产品,3个月的产品已经多日不发。
从披露的信息看,不管是36个月的项目,还是6个月的产品,对应的借款人的借款期限多为36个月。
这就有问题了,借款36个月的借款人,等6个月的投资人赎回产品时,需要寻找新的出借人,这个工作是由平台做,平台的做法形成了融资项目的期限拆分,这是《暂行办法》所禁止的,是违规的。
按照最近的北京地区监管方案,把多个标的打包成定利宝的方式进行出售,也是违规的。
监管部门为啥要把债权打包也要定成违规呢?
减少产品的风险!
你想,平台列出了一堆借款人的信息,你又不知道自己的钱会投向具体的哪一位,也不清楚披露的借款人信息能否保证其不违约。
你问客服,答案是借款人都是通过公司的信用评估筛选过的,都是优质的借款人。如果出现违约,公司将会通过风险准备金和保险理赔款进行支付。

如果借款人真能还钱,又有保险公司理赔,那产品安全无疑有了双保险。
那么,每个借款项目有无对应的保单号,风险准备金又是多少呢?客服说,这些还没有披露。
说到最核心的问题,平台就没法透露了。
哥觉得,所有的不透明、不披露都是在编套路、耍流氓。
风险还得自己看,借款人能否还钱还要哥来分析。
由于项目都是没有抵押的信用贷款,借款人有无还款能力显得很关键,其中,借款利率是重要因素。
人呢,有时候不是不想还,是还不起,一般来说,借款利率越高,违约风险越大。
在恒易融的借款成本很高,官网借款信息显示,1万元借12个月,借款利率为10%,加上服务费,最后还款额为12676元。
总的还款额与1万元的借款额比较,年利率至少26.7%,由于产品是每月等额还款,还款额有时间成本,实际的借款年利率超过40%(计算公式比较复杂,不在这里展开了),36个月的借款利率还要高。
这么高的借款利息,一则成本实在太高,一般人的正常用途是不会去借这种钱的。许多借款期限为36个月,意味着要付出更多的利息,借款人能否还款着实令人怀疑。
二则产品涉嫌高利贷,年利率超过24%的收益是不受法律保护的,你去起诉,法院也不支持。
这种情况下,借款项目到底有多少逾期、多少违约的数据能显示平台的风控能力,对我们判断产品的风险大小显得尤为重要。
令人遗憾的是,平台没有公开这些内容,只告诉你“严谨的风险管控体系”、“四审五催制度”等概念。这些话,看上去很牛b,听上去很适意,实际上又似乎什么也没说,什么也没有透露,很有“迷惑性”。
让人“迷惑”的信息还不少!比如官网的风控措施里显示了资金存管,你以为平台已经实现银行存管了,仔细一看,是第三方支付平台,跟银行一点关系都没有。

又如,平台提示投资人收益的合法性,你一看还以为收益受法律保护,很安全嘛,可是涉嫌高利贷的利息是不受法律支持的,它就不提了。
总之一句话,产品真正的风险在哪里,投资人看不到。
话又说回来,对比于其他平台的大标盛行,小标难寻,恒易融有了小标的”先天优势“,如果能够在整改期内,去掉涉嫌违规的行为,披露透明的借款人信息和平台运营的真实数据,告知真正的风险所在,小额标的还是受投资人欢迎的产品。
到时候,我们再做投资决定。
东哥一直试图找到优质合规平台,奈何总有不如意。如果有些小伙伴因此责怪东哥整天发负能量,那么东哥也不想多说,帮助大家规避风险,远离陷阱,是东哥的爱好。
如果有好东西,东哥一定会力荐,实在没有,东哥也不能昧着良心,以次充优,哥不是那样的人。
总结:平台运营涉嫌多项违规,资产质量很难判断,我暂时不敢投。
有时候,能还钱比愿意还钱重要!

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